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智能投顾迎2.0阶段,资产类别呈外延趋势
摘要

客户的主观需求,以及监管的客观推进,都要求智能投顾1.0阶段有所升级,在打破刚兑、银行产品净值标准化的路径中,智能投顾将通过更多样化的产品类型完成财富管理,迎来2.0阶段。

目前,招商银行、工商银行、民生证券等金融机构落地了智能投顾相关系统,智能投顾概念自引进国内就被寄予厚望。同时,用户把智能投顾当做投资产品之一,经常还会自行配置股市、基金、P2P等各类产品,与智能投顾作为“财富管理工具”的初衷相悖。

品钛财富管理业务CEO郑毓栋表示,“用户已经逐渐接受智能投顾概念。但理解误差在于把它当成了众多‘投资服务矩阵’的一环。”他认为,现阶段实现智能投顾需要走向2.0阶段,就是要将智能投顾从用户的“理财产品矩阵”跳出,实现其财富管理的功能。

智能投顾利用量化策略、机器学习、大数据计算,构建符合客户风险偏好、投资期限、客户画像的个性化的投资组合。若客户在智能投顾基础上,再自行大量投资某资产,属于“超配”该类产品,导致风险过于集中或保守等结果,不再有最优风险收益。

郑毓栋表示,首先,主观层面需要智能投顾自身的拓展。智能投顾系统要筛选和包罗其他合适资产,成为财富管理“根服务”。进一步,才能让用户的心理转变,放心由智能投顾去搭建各类资产配置,而不是用户人为配置。

以品钛所研发的“璇玑”智能投顾引擎为例。在1.0阶段,品钛帮助合作伙伴搭建智能投顾系统,系统以数千只公募基金为底层资产,包括国内外股市、债券、黄金、原油等15大类,公募基金拥有标准化、交易成本低、类别足够丰富等优点,由此可以将基金组合风险控制在客户的风险承受范围之内,让用户获得长期的、风险可控的收益。

在智能投顾2.0的研发时期,品钛开始引入银行理财、“宝宝类”产品、保险等产品,替代公募基金中货币基金、债券基金等,以在保证风险收益比时,实现资产外延。“智能投顾把银行现有的其他的理财服务综合起来,可以为用户提供一整套完备的服务,从而避免用户把它当成一个产品去和其他产品对标。”郑毓栋说。

据介绍,品钛作为金融科技解决方案提供商,为机构客户提供智能财富管理、智能保险经纪、智能消费金融、智能个人信贷、智能小微企业信贷等解决方案。近期,品钛与浙江省联社、证通股份有限公司、郑州银行、国元证券、众邦银行、鸿坤财富等金融机构陆续开展了智能财富管理合作,为智能投顾2.0阶段输出做出的探索。

2018年4月,资管新规出台,为未来资产管理业务提供了明确指示:一,资管新规要求打破刚性兑付;二,鼓励净值化、标准化产品。三,鼓励开放式产品,控制期限型产品。

此前,银行理财产品封闭期限在十四天或三十天左右。目前,市场出现了越来越多的开放式的、净值类的产品。此外,各银行也推出了自己的“宝宝类”产品,类似于货币基金,适合资产配置当中充当低风险、高流动性的“托底型”资产。

郑毓栋提出,银行会推出更多净值化、标准化、创新型产品,进一步给予智能投顾新的机遇,去把更多的理财服务包含在更大的框架之下,给用户做更整体的服务。

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