一点资讯金融频道 甘沺

银保监会已多次发文限制银行和保险公司为网贷平台过度背书，但是否有银行合作、存管或保险担保仍是不少小白投资者选择网贷平台的决定性要素。近日，因招商银行或与钱端平台存在合作关系引投资者盲目信任，却被迫面临逾期一事陷入罗生门。而双方之间就是否真实存在合作关系，也大打口水仗。

因为信任“你”反让我“鸡飞蛋打”

近日，钱端投资者所投项目逾期一事在各大论坛发酵。许多投资人收到钱端发来的项目到账通知，项目到期日最晚被延迟至2019年3月底。

(图片来自钱端贴吧)

据贴吧信息显示，从今年12月中旬开始就开始有投资人发帖询问逾期情况，至今相关发帖量超过150条。而一点资讯金融频道在26日查阅时，贴吧头像已经被换成了“假”字，在贴吧介绍中则写到“钱端邀请你到账了吗?反正我有些没到账”。

据了解，钱端成立于2014年，原名“众金所”，于2015年5月更名“钱端”，并于5月8日上线改版后的钱端以及移动端APP。

打开钱端APP可以看到，目前平台仍然在挂售理财产品，收益率从4.98%到6.48%不等。根据融360提供的数据，12月14日至12月20日银行理财的平均年化收益率为4.31%，钱端提供的产品明显更有吸引力。类货基项目“摇钱宝”不但收益率达4.1%，远高于余额宝七日年化的2.53%，还不受货基T+0提现单日最高10000元限制。

一点资讯金融频道向钱端APP客服了解到，逾期项目涉及到12月6日、7日、13日、14日、18日部分项目，这些项目属于同一个资产方，均出现了逾期情况，目前每天在陆续兑付。

值得注意的是，钱端投资人中有很大一部分是看到了招商银行的“背书”而被吸引投资。如今钱端逾期，虽然还不至于“爆雷”，但在如此风声鹤唳的当下，投资人对招行不免也心生不满。

到底有没有关系成难解之谜

而招商银行到底和钱端有无关系?

招行是明确表示没有。

据网络爆料，有投资人收到招商银行的“甩锅”短信，称招行已与钱端终止合作关系，招行不掌握钱端产品的相关信息。

然而实际情况真的是这样吗?

尽管招商银行方面表态否认，值得注意的是，在26日一点资讯金融频道向钱端APP客服致电了解时，客服明确表明“与招商银行是战略合作伙伴关系。”

据悉，招商银行曾在2013年发布过一款银行系P2P平台“小企业e家”，虽然平台上投资项目的预期年化收益率低于其他P2P平台，但银行的隐形信用背书也吸引了不少投资者。然而在2015年6月中旬后，小企业e家不再发布新项目，却在官网上推出钱端APP的链接。

相关情况在历史新闻上都能直接找到。

钱端官方也提及，平台上的交易项目都来自合作银行，风险由银行把控，项目由银行审批。并且，小企业e家的四款企业理财产品中，e+企业定期存款和CBS智能投资两款产品只能在钱端机构版APP上进行购买。

根据之前钱端项目的说明书也能看到，托管银行以及标的基本情况中都特别提及了招商银行。

然而目前最新的项目说明书中，却没有招行的踪迹。

不过，在钱端的官方网站上的合作伙伴名单里依旧还示列着招行的名称。

对此，一点资讯金融频道向华沛德权律所魏广林律师了解到，P2P属于个体对个体间借贷，借款人应当承担还款责任，银行导流和平台虚假宣传属于行政管理的范畴，违反相关行政管理规定的应该承担行政责任。

售卖产品或存在违规

值得注意的是，除去逾期的潜在风险问题，钱端APP上售卖的“摇钱宝”还存在违规的问题。

该产品介绍称是一款基于三年定期存款的直销银行产品，转入摇钱宝相当于存入一笔三年期的存款。并号称单日提现不限额、利率高于银行活期、资金可实时到账。

虽然，钱端并未披露项目托管银行、运营情况等具体信息。但此前发布的29号文中将未经许可的“定向委托投资”、“定向融资”等资管模式已经明确定义为“非法金融活动”。同时提到非金融机构不得发行、销售资产管理产品，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。去年12月发布的57号文中也明令禁止活期产品，以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的的行为涉嫌违规。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员薛洪言针对此类问题也曾回应表示：“有些银行把自己不愿意做的项目推荐给第三方，监管并没有禁止，但第三方平台用’银行资产’来做宣传，不太严谨，有借助银行进行变相增信的嫌疑。” 薛洪言还表示，资管新规之后，第三方渠道代销银行理财产品的模式被明文禁止了，第三方平台不应再有来自银行的理财产品。根据2018年9月发布的《商业银行理财业务监督管理办法》，商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。”