近日，众安金融科技研究院发布《2020年度保险业数字化转型报告》（以下称《报告》），对险企数字化转型的途径、节奏与成果等方面进行了探讨与描绘。长期而言，保险企业构建线上线下融合生态的机遇开启，行业在转型中将得以迎接以数字化为核心架构的下一个黄金时代。这一时代将具有以新技术为基础设施，以智能化为未来创新驱动的显著特点。
新技术推动产品创新优化，重塑产品营销、服务多环节
依托大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，当前保险机构在产品、营销、核保、理赔、客户服务、风险控制等领域的创新优化与价值重塑方面均取得了明显的成效。
在产品研发方面，科技为保险公司提供数据获取支持，丰富了可应用的数据资源维度和数量；同时为保险公司提供数据应用的支持，借助于云计算和大数据等技术，产品开发人员可以实现对犬粮数据样本的数据分析，从而根据完整的数据表现，进行更全面的风险评估，开发出更符合市场需要的保险产品。
同时，《报告》指出，新技术的应用有望拓宽保险获客与营销渠道。依托互联网平台，保险公司可以通过网页、APP、 微信小程序等载体多管齐下，为客户提供产品的宣传、推广、咨询等线上服务。在疫情催化之下，今年以来“直播+社群+数字化导流”等新兴模式纷纷崛起，在符合监管要求之下，保险短视频、网络直播营销以其独特的表现形式、传播速率以及高互动性，部分缓解了疫情带来的运营冲击。
智能核保，即在新技术推动下实现在线核保流程的优化，通过整合新技术与互联网平台数据优势，使移动在线核保成为趋势。
开启“医+药+险”模式闭环，风控能力、运营成本与效率凸显优势
在创新浪潮中，险企转型已硕果累累，新兴科技与保险的有机融合也初见成效。随着数字化转型的持续推进，各类新技术如 5G、物联网、区块链等应用，正在开启保险行业的新未来。《报告》从智能康养领域出发，对未来趋势进行了描绘。
据介绍，过去十年，短期健康险进入了飞速发展的阶段，保费逐年递增，2018年环比增长更高达148%。随着保险业数字化转型的兴起和技术的进步，大健康布局成为短期健康险有效市场竞争的新解决方案。近年来，越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医 +药 + 险”的全链条模式，使用户在服务闭环中享受到健康保险、医疗健康管理以及互联网医疗科技平台等多重服务。
图：康养生态渠道协同闭环
如今，健康生态已成为风口之一，随着探索的深入，各保险企业的布局方向趋于统一。《报告》指出，目前不同保险公司的大健康布局主要由以合作支付推动健康保险服务升级、探索“线上线下”相结合的健康医疗管理服务、建设互联网医疗科技平台三大方向入手，连接医疗、保险、数据、药品活动，形成服务闭环。此外，在布局的过程中，保险公司已在风控能力、运营成本与效率两大方面展示出明显优势。
中小险企借助保险科技破局，挖掘内生动力实现差异化发展
数字化保险演进速率不断提升,对于保险行业与保险企业而言,数字化基础设施建设是保险市场稳健、持续、高效运行的基础性保障,各项新技术深度融合,技术与业务深度有效结合,从底层基础设施建设自下而上的改变与客户的连接方式,从而改变行业的展业模式,险企得以跨行业布局, 为行业发展提供了更为多元,更为明确的发展方向。
目前,新技术与保险业务场景切实、有效的结合是行业数字化转型的长期重点与难点。
对于保险 企业而言,技术研发往往涉及长期持续投入,其见效期也可能由于技术研发的不确定性而拉长, 而业务又往往讲求“短平快”,以最终的营销目标的实现和入账的收入利润为导向,这就形成了天然的冲突点。同时,技术有着严谨的架构与严密的逻辑,而业务则往往需要灵活、及时的调整。 因此,技术的应用必须在业务场景中找到切入的最优点,提高技术应用的可行性,才能发挥技术在实际的保障服务中的最大化价值。
目前，多家头部险企已将“保险 + 科技” 提升至战略地位。在此情况下，受制于资金压力和技术实力，中小险企转型需求更加迫切，纷纷寄希望于借助保险科技，通过业务创新和差异化发展，帮助企业破解经营困局。
中小险企借助科技不断挖掘内生动力，通过创新业务模式、技术手段等深挖价值业务潜力，持续探索价值转型和高质量发展之路。如在疫情期间，富德生命人寿应用“免接触”的全新服务场景，以及空中签名、视频核保、人工智能“富小宝”展业助手等科技手段；阳光保险通过大数据计算、AI图像定损、NLP等技术引入，支付宝、微信小程序的对接，推出“一键赔”理赔模式，上线“千元秒赔”应用，涵盖车险报案、自助查勘、智能定损、视频互动等功能。
值得警惕的是，对于中小型保险公司而言,往往会借助第三方技术机构,挑选符合业务场景的科技应用技术,以缩短技术应用的整 体时长。但是,第三方技术供应商输出质量或有参差,激烈的市场竞争之下,生命周期长短也各 有不同,更换供应商必然将导致险企数字化转型战略一定的迟滞延后。因此,中小保险机构科技 模型的选型风险也越来越不容忽视,必须引起中小险企的格外关注。