近日，探长读财在“应用宝App”第三方服务注意到，微信借钱“小鹅花钱”的贷款简介格外醒目。

根据页面介绍，小鹅花钱由微众银行提供服务。最高额度5万元，年利率低至7.2%，1000元一天低至0.2元；按日计息，可提前还款，无违约金。然而，小编点击立即申请，并填写姓名、身份证、职业、月均收入等信息以后，申请结果显示“很抱歉，综合评估未通过，小鹅花钱无法为您提供服务，为你推荐一下第三方产品”。

小鹅花钱推荐第三方产品为“众易贷”，最高可借款6万元，由武汉众邦银行提供服务，年利率10.95%起。

公开资料显示，小鹅花钱是微众银行于2019年推出的一款小额消费信贷产品，可以通过小鹅花钱小程序或公众号申请贷款，申请到的贷款额度可以绑定微信支付、京东支付、QQ支付、多多支付（拼多多）扫码付款。

如果说“微粒贷”是微众银行对标蚂蚁集团的“蚂蚁花呗”，那么“小鹅花钱”就是对标蚂蚁集团的“花呗分期”。因为小鹅花钱没有免息期，且还款方式为分期，从产品特点来说与“蚂蚁花呗”不同，但与“花呗分期”类似。

值得注意的是，花呗分期账单详情页面显示，近似折算年化利率为15.86%，而小鹅花钱虽宣称年化利率低至7.2%，但据贴吧网友发帖反馈，只有少数网友能申请额度年利率为12.6%，多数网友申请额度年利率为18%-20%之间。

公开资料显示，微众银行由腾讯控股、百业源、立业集团等发起设立的国内首家民营银行和互联网银行，于2014年12月开业；众邦银行由卓尔控股、当代集团、壹网通等联合发起设立的第11家民营银行和互联网交易银行，于2017年5月开业。

虽然两家银行发展方向略有不同，但两家银行性质均为民营银行，且均定位“互联网银行”。其中，微众银行致力于为普罗大众、小微企业提供金融服务，而众邦银行专注产业生态，帮扶小微企业、助力大众创业。

既然两家银行处在同一水平线上，众邦银行为何能接受微众银行“筛选”过或者说是“淘汰”过的用户？

小编点击申请“众易贷”，进入跳转页面显示：本服务（众易贷）由众邦银行和湖南汇鑫融资担保有限公司（简称“汇鑫担保”）联合提供，最高额度6万元，年利率低至10.95%，1000元一天低至0.16元。不难发现，从“小鹅花钱”到“众易贷”，不仅最高额度从5万元涨至6万元，年利率也从7.2%起涨至10.95%起。

因为有第三方机构“汇鑫担保”提供担保服务，众邦银行提供的贷款年利率高达36%（小编尝试申请获得5000元额度，借款试算详情显示，综合年化利率36%）。

值得注意的是，据中国证券报消息，多家消费金融公司已接到监管部门的口头指导，个人贷款年化利率应全面控制在24%以内，体现金融机构的社会责任感。2020年8月，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷利率的司法保护上限修改为4倍LPR。

民间借贷和持牌消金利率相继被下调，作为民营银行的众邦银行，联合担保公司发放36%贷款合适吗？

事实上，小鹅花钱也与汇鑫担保存在合作，遇到综合评分不足，但又不愿放弃用户，小鹅花钱提示“根据综合评定，微众银行无法单独为您提供贷款服务，担保公司收取相应担保费微众银行与担保公司为您共同提供以下贷款服务（1万元授信贷款额度）。”

事实上，正是因为众邦银行的“进取”策略，2020年，众邦银行实现营业收入11.95亿元，同比增长42.7%；实现净利润2.55亿元，同比增长62.8%。截至2020年末，全行客户总数突破2200万户，较年初增加1031万户，增幅达86%。

2020年，微众银行实现营业收入198.8亿元，同比增速33.7%；实现净利润49.57亿元，同比增速25.5%；对比发现，虽然众邦银行营业收入和净利润增速均远大于微众银行，但前者营业收入和净利润分别只有后者的6.01%和5.14%。

从这个意义上来说，众邦银行接受微众银行“筛选”甚至“淘汰”过的用户，或是一种无奈的选择。即便如此，众邦银行联合担保公司发放36%的贷款，还是背离了金融机构的社会责任感。