文|辉常观察 孟永辉

仅仅只是以金融和科技为底色都无法完美诠释金融科技的内涵和意义，更加无法让金融科技回归到它的本质内涵和意义。这注定了金融科技必然还需要进一步进化，才能达到本应属于它的那个终点。因此，当下正在进行的这样一场金融科技的新进化，并不仅仅只是针对那些互联网玩家而言的，对于那些传统的金融玩家都是如此。

说到底，金融科技之所以依然还是会进化，其中一个很重要的原因在于，金融依然没有更好地回归实体，更好地服务实体，而仅仅只是承担了局限于金融本身的功能和属性。实践业已证明，仅仅只是将自身的功能和属性局限于金融本身，而没有找到回归实体和产业的正确方式和方法，所谓的金融的最大的功能和属性是无法获得最大限度的发挥的。

当数字经济开始风靡的大背景下，回归实体和产业的正确方式，便是投身到数字化的浪潮里，以数字化为切入点来寻找赋能实体，拥抱实体的正确方式和方法。因此，数字化，在某种程度上成为了金融科技的必然。未来，金融科技的表现形态将不再是金融的，亦不再是科技的，而是数字化的。只有这样，金融科技才能做到真正意义上的回归实体和产业的方向上。

数字化，引爆金融科技再变革

一直以来，玩家们为了躲避监管几乎都将去金融化看成是主要的目标和方向。我们看到的几乎所有的金融科技玩家无不将去金融化看成是自己的终极追求。蚂蚁金服旗下的一系列产品的调整，京东数科的改名以及其他玩家们的彻底去金融化，几乎都是在这样的大背景下诞生的。不可否认的是，通过去金融化的方式，玩家们的确躲过了监管，但是，当他们真正告别金融之后，却发现他们所提供的产品和服务并没有太过市场。

互联网时代的金融产品和服务被专业的金融机构所承接，自不必说。单单从科技的角度来看，他们所提供的产品和服务依然无法满足用户的需求。对于这些玩家们来讲，他们所擅长的，其实是借助互联网式的平台和中心的模式来给用户提供信息对接和撮合的服务，以实现提升赋能对象的信息获取、对接效率的难题。

然而，随着互联网影响的逐渐深入，特别是当信息不对称开始被打破，仅仅只是以平台和中心为主打的发展模式开始遭遇到了越来越多的困境和挑战。相对于简单意义上的信息撮合和对接，用户更加需要的是更加深度、全面的产品和服务。在这种情形下，仅仅只是依靠平台和中心的方式来实现信息的撮合和对接，必然是无法长久的。

当玩家们提供的产品和服务无法满足用户的需求之际，用户的需求同样正在发生着一场深刻的变化。经历了互联网时代的洗礼之后，一场深入到产业内部的变革正在发生着。无论是产业内部的元素，抑或是产业的运行逻辑，基本上都在发生着一场深刻的变化。

这样一场变化所导致的一个最为直接的结果，就是新的生产要素取代传统的生产要素，成为了构成产业的「模块」。在这种情况下，产业本身的需求，正在发生一场深刻的改变。这是一场以数字化为主导的全新时代的来临。在这样一个时刻，玩家们需要积极地拥抱数字化，才能实现与用户的再度桥接。否则，他们依然还是会面临新的困境和难题。

一场以数字化为主导的金融科技的再变革开始上演。无论是互联网玩家，抑或是传统的金融玩家，几乎都在面临这样一个新变革的挑战。如何借助数字化的方式来找到金融科技的正确发展方式和方法，如何通过数字化的方式来实现金融与科技两种元素的本质和属性的更好地回归，成为每一个玩家必然需要着重思考的重要课题。

可以说，数字化时代的来临，再度引发了金融科技的变革。它让金融科技的变革不再仅仅只是简单意义上的去金融化这么简单，而是具有更多新的内涵和意义。在这个过程当中，金融的数字化与科技的数字化，以及两者实现之后的再度融合，成为每一个身处其中的玩家必然要思考的重要课题。

这不仅关系到金融科技是否能够真正回归产品，赋能实体，而且还关系到了金融科技的进化是否有新的突破。对于每一个有志于在金融科技的再进化上有所作为的玩家们来讲，必然都要面临这样的课题。找到金融数字化、科技数字化以及数字化后的融合之道，直接关系到金融科技是否能够真正做到回归产业，回归实体，直接关系到金融是否能够真正跳出互联网式的发展怪圈。

当下，我们看到的以数字人民币为代表的金融行业的数字化正在上演，我们看到的是以数字科技为主导的科技数字化正在上演。可以预见的是，未来还将会有更多有关金融数字化、科技数字化的现象开始出现。以此为开端，我们将会找到金融与科技融合的新方式和方法。当金融与科技的结合方式告别了互联网时代的简单相加，转而在互联网之外找到了新的模式。那么，金融科技的变革才算是真正完成，金融科技才算是有了回归产业，回归实体的新的可能性。

数字化时代，金融科技的进化之道

正如上文所讲，金融的数字化和科技的数字化，正在上演着。找到属于这个时代的进化之道，避免这样一场数字化沦为互联网的附庸，真正让这场数字化成为金融与科技两种元素回归实体和产业的开头炮，才能让金融科技的再进化不再是一个概念和噱头。

数字化应当以回归金融与科技的本质为前提。无论是金融的数字化，抑或是科技的数字化，它们都有一个前提条件，即应当更好地发挥自身的基础性的「毛细血管」的作用，它应当让金融与科技两种元素更好地发挥出自身的本质功能和意义，不能像互联网时代那样，成为收割流量和用户的工具。对标到当下正在进行的金融数字化和科技数字化，我们同样可以看大这样一种发展脉络。

以货币的数字化为例，它的数字化并不仅仅只是停留在效率的提升上这么简单，而是更多地关注的是货币对于大众的支撑功能，更好地做到普惠。我们看到的数字人民币的一些试点，其实可以非常明显地感受到，金融的数字化更多地是为了保证金融本质的回归，而不是将金融看成是一种收割用户的手段。

科技的数字化上，同样遵循这样的发展脉络。现在，我们看到越来越多的互联网玩家将关注的焦点聚焦在新技术的研发上。无论是怎样的一种逻辑，他们的一个终极目的，其实都是要实现科技与实体，与产业的更好地融合，而不再是像互联网时代那样，仅仅只是将技术看成是一种收割流量的工具。因此，如果要寻找数字化时代的金融科技的进化之道的话，回归金融与科技的本质，无疑是一个必要的前提条件。

数字化应当以实现金融与科技的深度融合与联通为追求。无论是互联网金融野蛮生长期的互联网化，抑或是金融科技监管期的去金融化，说到底，我们都没有实现金融与科技两种元素的深度融合与联通。实践表明，仅仅只有金融与科技的简单相加，而没有金融与科技的深度融合和联通，所谓的金融科技是无法发挥出它应该发挥的功能和作用的。

当数字化时代来临，我们应当要做的是，金融与科技深度融合和联通的正确的方式和方法。更为直白地说，在数字化时代，我们就是要找到金融与科技共同的表达方式，从而让金融与科技不再是两个不同的概念，不再是两个只能简单相加，而无法深度融合的存在。通过将金融与科技两种元素用数字化的方式和手段来进行表达，我们完全可以实现这样一种目标。

当金融与科技实现了深度融合与联通，它们便不再是简单意义上的两种元素，而是变成了一种元素。这样一种元素所承担的功能和作用，不再是简单意义上的传统上的，而是具有了数字化时代的较多特征。当金融与科技实现了深度融合与联通，它们的基础支撑和赋能的功能和作用才能得到淋漓尽致的发挥。

结语

简单意义上的去金融化，并不能够带来了金融科技的彻底变革，甚至还将会把金融科技的发展带入到死胡同。庆幸的是，数字化时代的来临，为我们提供了一种全新的思考金融科技再进化的方式和方法。可以预见的是，一场全新的金融科技的新变革，必然会由数字化来引爆。找到数字化时代的金融科技的进化之道，并且真正让金融科技的进化跳出互联网式的怪圈，才能真正让金融科技的发展带入到全新的发展阶段。