文｜消金界
7月3日讯，国家金融监督管理总局官网显示，徐磊中信百信银行副行长的任职资格已获监管核准。
公开信息显示，徐磊此前曾任百信银行行长助理一职。
在高管人事变动方面，去年10月，百信银行董事长吕天贵任职资格获批。
吕天贵，男，1972年10月出生，毕业于四川大学工商管理专业，获工商管理硕士学位，现任中信银行股份有限公司党委委员、副行长，分管零售、技术、运营板块，兼任中信银行信用卡中心党委书记，兼任中国银联股份有限公司董事。拥有高级会计师职称、国际注册内部审计师、中国注册会计师资格。
去年8月26日举行的中信银行业绩发布会上，吕天贵曾强调了中信银行在新零售的“三全四环两翼”协同打法。其中，“三全”为全客户、全产品、全渠道适配；“两翼”即数字化、生态化；“四环”包括板块融合、全行联动、集团协同、外部联结。
业绩表现方面，今年3月23日，据股东中信银行（601998.SH）年报披露，百信银行2022年实现营收39.68亿元，同比增长32.35%；净利润6.56亿元，同比增长149.43%。
截至2022年末，百信银行总资产969.22亿元，不良贷款率为1.48%，拨备覆盖率302%。
尽管2022年百信银行业绩亮眼，但作为国内首家独立法人直销银行，自2017年11月正式开业至今，百信银行的总体业绩难言理想。
公开信息显示，在营收和净利润方面，2017年，百信银行的营业收入为4190.37万元，净利润-2.93亿元。2018年，营业收入12.95亿元，净利润-4.84亿元。2019年，营业收入23.73亿元，净利润1976.05万元。2020年，营业收入17.23亿元，净利润-3.88亿元。2021年，营业收入29.98亿元，净利润2.63亿元。
算下来，自2017年至2022年，百信银行5年累计亏损2.26亿元。整体看，与同为互联网银行的微众银行、网商银行相比，无论是营收还是净利润，百信银行都逊色不少。
据官网介绍，于2017年11月正式开业的百信银行目前业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等，陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。
2022年上半年，百信银行的信贷投放保持着高速增长。2022年上半年，百信银行投放贷款872.95亿元，同比增长20.32%。其中，普惠小微贷款40.94亿元，同比增长49.21%。现代农业领域投放32.36亿元，较年初增长34.8%。
百信银行也开始发力小微贷。百信的小微产品体系以“百兴贷”为主品牌，包括供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷等主要产品。消金界了解到，百信银行自主研发搭建了“养殖产业金融服务平台”，该平台入选了人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程项目。
但小微企业贷在百信整体贷款中占比并不高，个人消费贷才是百信银行最大的业务。
直销银行作为互联网银行，业务更多聚焦下沉业务和C端人群，这一点百信银行也不例外。百信一直聚焦自营个人消费贷，推出了主要面向年轻人群的“好会花”品牌。
2020年百信银行自营消费贷余额较2019年增长了12倍，新增信用用户较2019年增长了45倍。2020年，百信银行个人消费贷款余额396亿元，企业贷款余额20亿元。个人消费贷余额是企业贷款的20倍。
与此同时，极速扩张的个人消费贷也推高了不良贷款，资产质量随之承压。2020年，百信银行的不良贷款为8.03亿元，逾期贷款达14.92亿元。
但百信并没有停止脚步。2021年，百信个人消费贷增加到532亿元，同比增长了34.34%。
百信银行披露截至2022年末，该行服务用户总量8359万户，其中新市民特征用户规模达4600万，在用户总量中占比超过55%；普惠金融服务覆盖全国31个省区市、超过900个市县，其中三线及以下城市覆盖率超过90%，客户占比达到60%。
百信银行个人消费贷的主要群体仍然是年轻用户、新市民群体。
与之相比，在资产类别上，微众银行主打个人消费贷，网商银行则主打个人经营贷。分析来看，微众银行背靠腾讯，网商银行背靠阿里，他们各自依靠获客渠道以及巨大的流量。
而百信银行背靠中信银行与百度，也有着一定的资源支持。消金界了解到，资金与获客方面，百信银行与中信银行共建借钱频道，联合打造“线上＋线下”的产业数宇金融生态；而技术支持方面，百信银行与百度加强了人工智能和场景生态协同等方面的合作。
资产方面，2022年百信银行加大了新能源汽车信货投放力度，建立了“购车贷＋车抵货”的“线上＋线下”的模式。2022年相关投放超过40亿元，用户超过4万人，业务覆盖全国600个地市。百信银行目前正在开拓汽车场景业务，推出了“二手车订单贷”，主要面向二手车经销商，最高授信额度500万元。
除了个人消费贷，小微企业贷，百信银行还在金融科技业务方面进行了探索。
2021年11月，百信银行发行了国内银行业首次NFT（non-fungible token，非同质化通证，俗称数字藏品）。2021年12月末，又推出业内首个数字资产管理平台，向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。
但就目前的数字经济来看，百信银行这样的业务创新，短时间内还没有大规模盈利的条件，对百信银行扭亏贡献值不大。
对百信银行来说，要想让6周年成绩单更看好的话，个人消费贷的资产质量和小微贷的增速恐怕才是关键。