文｜WEMONEY研究室
九台农商银行作为全国第二家、东北地区首家在港股上市的农商行，曾经是东北地区农商银行的领头羊。然而，近年来，九台农商银行的经营状态却面临诸多困难，今年前9个月净亏损8500万多万元，首次出现亏损。
实则，今年一季度九台农商银行净利润大幅下跌，引发了市场的广泛关注。 早在2023年就有端倪，2023年，九台农商行经营业绩继续承压，总营收55.14亿元，同比下降16.4%；净利润更是缩水至1.78亿元，同比下降89.3%。
九台农商银行去年刚刚换帅！郭策在2023年3月起担任九台农商行党委书记，并在同年11月九台农商银行公告，国家金融监督管理总局核准郭策吉林九台农商银行董事长的任职资格。
郭策担任九台农商银行董事长近一年，业绩依然没有起色，甚至首次出现亏损。郭策身上的重担可想而知，对于郭策而言，如何重新规划、调整战略，引导九台农商银行回归稳增长正轨，注定是一场大考。
首次出现亏损
九台农商银行作为东北地区唯一一家上市的农商行，曾经是东北地区农商银行的领头羊。
据九台农商银行披露的财务数据概要，截至2024年三季度末，该行合并口径下资产总额为2620.58亿元，负债总额为2428.62亿元，前三季度实现净利润-8579.86万元，首次出现亏损。数据还显示，该行资本充足率10.59%，一级资本充足率为8.05%，核心一级资本充足率为8.05%，其中一级资本充足率低于监管要求。
九台农商银行2024年一季度的净利润大幅下跌，就引发了市场的广泛关注。
数据显示，截至2024年一季度末，九台农商银行的资产总额为2814.93亿元，较年初增长了117.18亿元，增幅4.34%；发放贷款及垫款1811.43亿元，较年初增长了30.32亿元，增幅1.70%；负债总额为2617.12亿元，较年初增长了108.01亿元，增幅4.30%；吸收存款为2531.93亿元，较年初增长了109.86亿元，增幅4.54%。
尽管资产和负债均有所增加，但九台农商银行的净利润却出现了大幅下降。2024年一季度的净利润降幅达到了75%，这无疑是一个令人担忧的信号。九台农商银行的净利润大幅下跌，主要原因在于其零售转型不理想，以及理财业务和控股子公司表现不佳。
中报披露净利润为1.30亿元，以此计算该行第二季度仅实现净利润0.03亿元，而前三季度亏损8579.86万元，意味着该行三季度单季度亏损额达到2.16亿元。
2023年，九台农商行被吉林省联社确定为吉林农信系统零售变革的首家试点银行。九台农商行在管理、队伍、服务、渠道、产品、科技等方面，打造新的零售战略体系。
在新“掌门人”郭策确定不久之后，九台农商行正式开启转型之路。一直以来，九台农商行都是一家以对公业务为主的农村金融机构，以2023年为例，零售贷款占比仅为14.5%，这一数据在2022年还有15.7%。这样一家零售金融基础薄弱的农村金融机构，零售业务转型并不顺利。
九台农商行零售贷款主要包括个人经营贷款、个人消费贷款和住房及商业按揭贷款。九台农商行 零售贷款由截至2022年12月31日的人民币26,984.8百万元下降4.6%至截至2023年12月31 日的人民币25,749.8百万元。主要由于在宏观经济恢复期，个人经营类客户有效信贷需求减少，个人经营类贷款规模下降所致。
九台农商行零售转型试点的基础其实是很薄弱的，零售业务不佳，进一步拖累了九台农商银行的整体业绩。银行业零售转型已经开展多年， 九台农商行零售变革的开启无疑算晚的。但目前，零售转型已经是农村中小金融机构躲不开的一个课题。
新帅接任，业绩尚未回暖
九台农商银行曾有过很长一段高光时刻，前身是九台市农村信用合作联社，后在2008年12月正式改制成为东北首家农商银行，下辖3家分行，90家支行和1个营业部，全资或控股设立34家村镇银行，并发起设立了吉林省首家金融租赁公司。
历年财报数据显示，2017年-2022年，九台农商银行分别实现营收58.4亿元、50.37亿元、53.11亿、55.47亿、63.62亿及65.97亿元，增速分别为-1.91%、-13.74%、5.44%、4.43%、14.7%和3.69%；同期净利润16.38亿元、11.84亿元、11.96亿元、12亿元、12.9亿元、16.72亿元，增速分别为-29.25%、-27.76%、1.02%、0.33%、7.53%、29.61%。九台农商银行业绩经历了大起大落，近些年有所回暖，但仍未能恢复到上市前水平。
不仅如此，九台农商银行的不良贷款率也在增加。2018年-2023年，其不良贷款率分别为1.75%、1.68%、1.63%、1.88%、1.98%和2.34%。不难发现，近些年其不良率在2020年之前得到一定压降，但随后又快速反弹抬头向上。
2023年3月份，九台农商银行就曾发布公告，原董事长、执行董事及党委书记高兵，因超过关键人员任职期限的相关规定，辞去执行董事、董事长、董事的职务。
九台农商银行未披露截至2024年三季度末的监管指标数据。截至2024年6月末，该行不良贷款余额44.20亿元，主要集中在批发及零售业、制造业、租赁和商务服务业，不良贷款率为2.44%，较年初上升0.1个百分点，为历史最高。该行彼时解释，不良率上升是部分贷款客户经营状况、偿债能力未改善，部分个人贷款客户收入增长缓慢还本付息能力未所致。
2023年11月份，国家金融监督管理总局吉林监管局核准了郭策担任九台农商银行董事长的任职资格。
公开资料显示，1968年出生的郭策，此前曾在工商银行、华夏银行和吉林银行担任过要职，是一步步从金融基层慢慢历练而来，拥有非常丰富且成熟过硬的银行从业经验。1991年-2010年，郭策曾在工商银行历任信贷员、营业部副主任科员、业务处副处长、支行行长（正处级）、党总支书记等职务。而后在2010年12月正式来到华夏银行，一直担任长春分行副行长职务。10年后，2020年12月郭策担任吉林银行候任首席风险官，并一步步升至长春分行党委书记、行长高管职位。
如今，距离郭策“接棒”接近一年，但就目前九台农商银行整体不太乐观的经营成色而言，郭策身上的重担可想而知，对郭策而言，如何重新规划、调整战略，引导九台农商银行回归稳增长正轨，注定是一场大考。