近日，微信支付宣布将民生银行提现服务费提升至0.15%的公告，引来了一场与民生银行的“口水仗”。

别看这只是一场“口水仗”，其中，起了微妙和重要的变化。这次，居然是微信支付先“挑起”的事儿。这是否意味着第三方支付平台与银行的攻守态势，已经开始出现反转了呢？

移动支付江湖新一轮“血战”前奏

支付宝上线于2003年10月，今年双十一，支付宝创下了一天2135亿元的交易额。

微信支付于2013年8月正式上线，2014年春晚，微信支付借微信红包发动“珍珠港突袭”。凭借庞大的微信用户基数，仅用春节七天，微信支付的绑卡用户就达到了亿级。

从Merchant Machine给出的统计显示，在全球范围下2017年全球移动支付用户数最多的是微信支付，其以6亿的用户量位居榜首（官方页面的最新用户数量是8亿）。而紧追其后的则是拥有4亿用户的支付宝（另一数据是4.5亿）。至于位列第三的则是国外的老品牌Paypal，用户数量为2.1亿。

以宇宙第一大行工行来看，根据其官网的数据，目前工行向全球627.1万公司客户和5.67亿个人客户提供全面的金融产品和服务。

不过，一直以来，银行说要降低快捷支付的额度就降低，说要提高服务费就提高。不管是支付宝还是微信支付，作为第三方支付平台，他们一直处于“被接受”地位。

现在问题来了，微信支付的绝对用户数已经比任一家银行都多，而支付宝旗下的余额宝余额，也曾经比交通银行的个人存款还高。他们作为第三方支付的巨头，还能心甘情愿地“逆来顺受”吗？

加之最近一段时间，腾讯诸事不顺，游戏业务受挫，股价“风雨飘摇”，财报中，支付成本亦居高不下，寻找新财源是势在必行。如今，微信支付选择了率先向民生银行发难。

民生银行觉得自己很无辜啊，这是财付通单方的商业行为。

巨头之间的对话，显然不能只看字面意思。

提高提现费，是第三方支付平台把钱留在平台内的一贯做法，而只针对民生银行一家，还有点“杀鸡给猴看”的意思：要是其他银行敢涨价，一个下场。民生银行不算小，全球排名第29位。但跟工农中建交等大银行比，民生银行的实力又相对较弱。微信支付挑的这个头，分寸拿捏得十分到位，让民生银行不爽，但又不敢直接发作封杀。

根据《投资者报》的报道，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼也认为：“微信一直在赚用户和商户的钱，如今微信又利用自己支付寡头的地位，迫使银行替他承担一部分的快捷支付成本，目的是为了赚更多的钱。”

首先，微信财付通为客户提现付出的成本很低，这0.1%或0.15%的手续费大部分进了微信财付通的钱包。其次，微信财付通说自己承担了0.1%的快捷支付手续费，所以，要收取提现手续费。

进了微信钱包的钱，分成两个部分，一是对商户输出快捷支付时，线下收取的是0.2%以上的手续费，线上收取的是0.6%的手续费。二是在微信系统内转来转去不在商户消费。微信财付通从银行接入快捷支付，然后向商户输出快捷支付的部分，从中赚了0.1%～0.5%不等的手续费。对于尚未消费的部分，微信财付通只能默默地垫付手续费。

放以前，在微信钱包里呆着的钱，微信还能拿去买点理财什么的。现在，人民银行要求，从2019年1月14日起，支付机构的客户备付金集中缴存比例要达到100%。这样一来，微信的成本跟以前一样，但收益却大幅减少了。

可以预计的是，在人民银行的规定正式实施之前，微信还会出台很多其他的（收费）政策，来弥补这个损失。

微信支付是万万不敢跟人民银行来硬的，环顾四周，只能一步一步从银行口中夺食了。

三大战役奠定“胜果”

董希淼的话，说得一针见血。微信支付，经过五年快马加鞭的发展，在市场上已拥有寡头地位。很快，处于寡头地位的第三方支付平台，将会进入收割期。

曾经在支付领域占据压倒性地位的银行，如今单体优势已经并不明显。

仅仅五年，已沧海桑田，攻守双方已经发生了巨大变化。

五年前，人们出门还必须带上银行卡，银行排队难还在上头条，在ATM机前排队取款、转账的现象，还历历在目。

现在，在国内，尤其是在城市里，不带现金出门完全没问题。原本人满为患的银行营业网点，如今是门前冷落车马稀。除了开卡和挂失需要到银行网点，其他高频的消费、转账等功能，全部装进了一个小小的手机里。

受移动支付的影响，多家ATM生产商出现规模、业绩双双下滑。南方日报记者 梁维春 摄

移动支付的攻城略地，有三大著名战役。

第一，是红包大战。话说，好久都没听到微信里那哗啦啦向下掉金币的声音了。每到过年，去支付宝和微信支付里领红包，都快成新年俗了。2014年，微信支付单方面宣战。2015年，支付宝花大价钱登上春晚，又支付宝与微信支付打得如火如荼，结果，现金被消灭了。

第二，是存在感最弱，但实际上却最为重要的一战，战场在人民银行：二维码合法化战役。2014年，人民银行曾一度叫停二维码支付。直到人民银行发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》，配套印发了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》，自2018年4月1日起实施，才给了二维码支付一个正式的身份。

第三，是补贴大战。补贴大战旷日持久，仅仅在去年和前年，消费的时候常常只需要付一半的钱，另一半，由支付宝或者微信支付补贴。那段时间，总有一种突然被爱情击中的幸福。

如今的补贴，虽然还没有停，但更像是小雨，只能说是聊胜于无了。

银行当然从未坐以待毙。在人民银行发布二维码的相关规范文件后，工商银行率先推出了二维码支付产品。随后，各家银行以及银联，也都推出了各自的二维码支付产品，深藏在各种店铺中。如今，银行对支付渠道的反扑之战，仍然局部进行当中，其补贴力度之大，让人咂舌。

只是，各棋子在移动支付江湖的地位，已经基本落定。再强大的银行，也没有那么多的注册个人用户，可以面对面二维码付款。

如今，银行在支付中无可替代的作用，更像是一个基石——用物理门店，当面确认客户信息的真实性。

获得银行牌照，互联网巨头再下一城

人民银行曾经叫停二维码支付的举措，让互联网巨头们仍心有戚戚焉。如今，分别拿到网商银行和微众银行的银行牌照后，微信支付和支付宝，扫除没有牌照这个最大的障碍后，又要展开另一场不见硝烟的激烈战争了。

上个星期，花语在使用支付宝的时候，不小心点到了一个“申请新收款码”的通知条，居然过了几天就收到了带有支架的支付宝收款码。

收款码的一个巨大作用，就是帮助网商银行开户。

以此为例，钱进入第三方支付平台时，虽然要收快捷支付手续费，但不管钱从哪里进入支付宝，只要能沉淀到网商银行里，那就完成了各银行梦寐以求的“揽储”功能。左手用一点手续费换来资金沉淀，右手再通过“花呗”把贷款放出去。

支付宝的如意算盘，打得是有够精的。也是前几天，花儿理财在实体店买几串葡萄，店主还会怂恿花儿扫码拿支付宝红包，“红包还挺大的”。是的，一扫就给了12块的“花呗”红包，一键就开启了花呗的开户之旅。要知道，现在银行想获得一个信用卡客户，差不多要50到100元的获客成本，花语内心的OS：12元就想把我搞定，太便宜了吧！

微信支付完全可以依葫芦画瓢：不再设置免费提现额度，或者大幅降低免费提现额度，或者大幅提高提现手续费等等。“要提额，请开通微众银行账户。”

微众银行开户后，直接把钱通过各银行的手机银行转账进微众银行，就可以完全没有限额地在微信钱包和银行账号里转账来转账去了。具体操作方法就是：把钱从微信钱包转入微众银行卡号，再经由银行手机系统，免费转到其他银行账上。反过来也同样适用。

如果移动支付寡头们再来一次开卡大战，银行们只怕又要经历一次又气又急，却又无可奈何的过程。

我们稍微推演一下：银行卡不可能不允许绑定第三方支付平台，一旦银行卡绑定在微信或者支付宝，第三方支付平台总会千方百计地把银行的客户，变成自己的客户。

圣经《新约·马太福音》一则寓言说： “凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来”。

这一次，马太效应将又一次起作用了。

值得一提的是，掌握客户最多消费场景的微信支付，还没有推出可以对标“芝麻信用”的产品。也许，这源于马化腾对大数据的敬畏。

哪怕微信仅仅只是根据你的消费记录，为你画像，再给你确定一个贷款额度，恐怕都比支付宝还要准确。因为，你交电费的家庭住址，你常买菜的菜市，你每顿饭的平均消费金额，你是经常买书还是买日用品……这些细微的数据，一一躺在你那个从不说话的“微信支付”栏里。

而对消费者画像这个功能，经移动支付这一役，银行已经输得十分彻底。他们原本还能客户通过刷卡的商家，确定客户的消费轨迹，现在，他们只能看到一行字：微信支付或者支付宝支付。

银行与支付寡头的攻守易形，在未来一段时间，仍会激烈地上演，直到……一方取得绝对优势。至于，客户会站在哪一边，不用想，或许你已经有了答案。