文|辉常观察 孟永辉

如果用一个词来形容业已过去的互联网金融时代的话，喜忧参半，或许是再合适不过了。喜的是，借助互联网的方式和方法，金融行业的运行效率的确比以往提升了不少；忧的是，互联网的规模效应与金融的风控之间的天然相悖的关系，最终将互联网金融的发展带入到了一种相对较为危险的境地里。我们看到的以互联网金融平台的跑路为代表的乱象，便是这种情况的真实体现。

当互联网金融被越来越多的乱象所笼罩，特别是当互联网金融彻底沦为了一种收割流量的工具的时候，一场由反思和塑造为主导的全新进化开始上演。金融科技，便是在这样的大背景下诞生的。通过将改造对象从C端转移到B端，人们似乎找到了互联网金融的解决方案。于是，我们看到的是以蚂蚁金服、京东数科为代表的诸多金融科技玩家的出现。

相对于简单意义上的借助互联网模式进行C端流量的收割，通过对B端的金融机构进行深度赋能，改变传统的金融运作模式，的确可以让金融行业的运行效率再度得到提升。然而，如果仅仅只是将金融科技局限在对金融机构进行赋能的身上，而没有去探索金融与科技融合的新方式和新方法，那么，所谓的金融科技，只不过是将流量收割对象进行转移的名词变换的游戏而已。

相对于仅仅只是改变收割对象，金融科技更加需要的是一场重混。它打破的并不仅仅只是以互联网为主导的发展模式，而是需要对金融与科技两种元素进行一场深度变革。通过这样一场深度变革，金融科技非但要重塑金融，而且还要重塑科技，甚至还要对金融科技的结合方式和方法进行一场深度而又彻底的变革。如果对这样一场深度变革做一个总结的话，我更加愿意将金融科技的这样一场全新的进化，归结为一场「重混」。

金融与科技的角色需要一场重混

无论是在互联网时代，还是在后来的金融科技时代，我们都可以非常明显地感觉到，以互联网玩家为代表的科技玩家在其中始终都扮演着一种改造者、赋能者的角色。他们似乎是无所不能的，他们似乎是金融行业的救世主。正是在这样一种思潮的影响之下，我们看到，在互联网金融时代，他们的改造对象是C端用户，而到了金融科技时代，他们的改造对象，则是从C端用户转移到了B端用户。

不管是C端用户，亦或是B端用户，科技玩家在其中始终都扮演着主导的角色，而金融方面则更多地扮演着被动的角色。这就导致了科技和金融两种元素的角色，并未得到真正的确立，甚至始终都处于一种模糊的状态。最终，我们看到的是一个以科技为主导，以金融为辅助的并不太健康的发展模式，在这样一种发展模式之下，无论是互联网金融，抑或是金融科技，其实都是以科技为主导，以金融为次要角色的存在。

当互联网时代的红利不再，特别是当回归产业，回归实体正在成为越来越多的人们关注的焦点，金融与科技之间的角色同样需要一场重混。简单来讲，就是要告别以往以科技为主导，以金融为辅助的发展状态，真正回归到以金融为主导，以科技为辅助的发展阶段。这既符合金融行业发展的需要，又符合产业互联网的发展大方向。经历了这样一场金融与科技的角色的重混之后，金融科技的发展，才能真正步入正轨。我认为，经过这样一场重混之后，金融与科技将不再存在严格意义上的主次关系，而是回归到了一种平衡、对等发展状态里。在这样一种全新的发展状态之下，金融科技的发展才能够有所突破。

金融与科技的形态需要一场重混

按照传统的理解，所谓的金融，就是我们经常所看到的投资、理财、保险等传统金融形态为代表的存在，而所谓的科技，就是我们经常所看到的互联网、大数据、云计算、区块李和人工智能为代表的科技元素。这样一种泾渭分明的形态，最终所导致的一个直接结果就是，金融与科技之间是无法实现真正意义上的深度融合的，甚至可以说让金融和科技带入到了一种相互分离甚至对立的发展阶段。

可以预见的是，仅仅只是以这样一种传统的、刻板的形态来诠释金融与科技，来探索金融科技的发展路径，只会把金融科技的发展带入到一种性对狭隘且封闭的发展状态当中。这种发展方式非但无法促进金融的良好进化，甚至连科技的功能和作用都无法得到有效的发挥。

当金融科技的发展进入到全新的阶段，我们需要一场对于金融与科技的形态进行一场重混。让金融具有科技的形态，让科技表现出金融的特征，成为一种必然和趋势。我们现在所看到的以数字货币、数字风控为代表的金融新形态的出现，我们所看到的以回归实体，回归实业为主导的科技新形态的出现，其实正是金融与科技的形态开始一场重混的表现。

经过这样一场金融与科技的形态的重混之后，金融将更多地具备科技的属性，而科技同样也具备了诸多金融的元素。只有这样，金融才能更好地回归实体，回归产业，科技才能更好地助力实体经济的发展。这是金融行业发展的需要，同样是科技发展的需要。只有经历了金融与科技形态的重混之后，金融与科技才能更好地回归实体，才能够更好地回归产业，才能告别互联网金融和金融科技时代仅仅只是以金融为主导的发展状态，才能告别互联网金融和金融科技时代脱离实体，脱离产业的发展情况，不仅让金融的功能和属性得到更好地回归，而且还可以让科技的功能和属性得到更好地回归。

金融与科技的结合方式需要一场重混

一直以来，人们都在强调金融与科技两种元素的结合；一直以来，人们都在探索金融与科技两种元素的融合方式；从互联网金融时代的金融渠道从线下向线上的迁移，到金融科技时代内在元素、流程和环节的深度改变，无一不是如此。说到底，人们一直都在寻找一种金融与科技的结合的正确方式和方法。然而，从现实的发展情况来看，人们一直都在寻找正确的结合方式，但是，人们却始终都没有找到这样一种正确的结合方式和方法。

当金融科技的发展进入到全新的发展阶段，我们需要对金融和科技的结合方式进行一场重混。说到底，其实就是要告别金融与科技「两张皮」的发展状态，真正让金融与科技实现真正意义上的融通和结合。我认为，金融与科技之所以没有找到正确的结合方式，其中一个很重要的一点，就是他们并未真正确立金融与科技的共通点，要么将金融与科技的结合看成了一种侧重于金融的过程，要么将金融与科技的结合看成了一种侧重于科技的过程。

可以想见的是，仅仅只是以这样一种方式只会把金融与科技的发展带入到一种相对较为偏激的发展状态里，我们看到的互联网金融玩家和金融科技玩家所遭遇到的痛点和难题，基本上都是在这种原因的影响之下所导致的。因此，我们需要对金融与科技的结合方式进行一场重混。真正让金融与科技蜕变为一种全新的存在，这种全新的存在不仅兼具金融的属性，而且还具备科技的属性。这样一种金融与科技两者兼顾的发展模式，才能真正将金融科技的发展带入到一个全新的发展阶段。

当数字化的浪潮汹涌来袭，金融与科技的结合方式有了新的可能性。借助数字化的方式和手段，我们可以开启一场金融与科技的结合方式的重混。借助数字化的方式，金融和科技的进化将不再是一个仅仅只是关注于金融的存在，亦或是仅仅只是关注科技的存在，而是成为了一个兼具金融与科技两种属性的存在。

值得注意的是，以数字化为主导的金融与科技的结合方式，非但可以兼顾金融与科技的功能和属性，而且还可以让金融与科技的功能和属性得到最大限度的发挥，可以让金融与科技真正做到回归实体，回归产业，真正发挥出它们本该具备的原始功能和属性。从某种意义上来讲，经历了金融与科技的这样一种以数字化为主导的结合方式的重混之后，金融科技的发展才能真正进入到一个全新的发展阶段。

结语

盲目地金融化，亦或是盲目地去金融化，其实都不能完美地诠释金融科技的未来发展。对于未来的金融科技来讲，更加需要的是一场重混。经历了这样一种重混之后，金融科技的发展才能跳出传统金融和互联网金融时代的泥淖，真正进入到一个以新的角色、新的形态和新的功能为主导的全新的发展状态里。由此，金融科技的发展才算是真正进入到了一个全新的发展阶段，才能做到真正意义上的回归实体，回归产业。